Cours pratique pour construire son épargne
Finances personnelles Temps de lecture estimé : 9 min Dernière mise à jour le 16 octobre 2023
Nombreuses sont les raisons qui nous poussent à commencer à mettre de l’argent de côté. Que ce soit pour préparer les temps durs, pour commencer à investir ou tout simplement pour se faire plaisir, l’épargne sera quelque chose qu’on cherchera à cultiver. Cependant, prendre l’habitude de mettre de l’argent de côté tous les mois cela demande de la discipline et de la constance. Ce n’est donc pas toujours évident de commencer, mais avec un peu de méthode et quelques outils, il est toujours possible de mettre un peu de côté !
Dans cette méthode on commencera par se poser les bonnes questions pour définir nos propres objectifs d’épargne. Ensuite, nous verrons étape par étape comment analyser et budgétiser nos dépenses pour ensuite mettre en place un système d’épargne automatisée. Enfin, on verra comment optimiser ce système afin de maximiser sa capacité d’épargne.
Qu’est-ce que l’épargne ?
Oui oui on reprend les bases ! L’épargne c’est la partie du revenu qui n’est pas dépensée. Epargner c’est l’action de mettre de l’argent de côté. Il existe plusieurs catégories d’épargne avec pour chaque catégorie, un usage, une durée de placement et un montant cible.
L’épargne court terme
Elle est à préférer pour vos achats plaisir, cadeaux, vacances, etc. Idéalement celle-ci doit représenter environ 1 mois de salaire pour une durée de placement de 6 mois à 1 an.
L’épargne de sécurité
Cette épargne c’est votre carte « sortie de galère ». C’est celle qui vous permet de faire face aux imprévus de la vie : accident, perte d’emploi, grosse dépense non prévue, etc. Idéalement celle-ci doit représenter environ 6 mois à 1 an de salaire et doit être débloquée uniquement en cas d’urgence.
L’épargne long terme
Contrairement à l’épargne de sécurité, l’épargne long terme est celle à constituer pour préparer une grosse dépense prévue, comme l’apport pour l’achat d’une résidence ou encore les études des enfants. En termes de montant pour ce type d’épargne il faut essayer de capitaliser autant que possible et placer pour minimum 5 à 10 ans.
Il ne faut surtout pas négliger cette épargne. Dans le cas contraire, vous devrez utiliser celle de sécurité et elle n’est justement pas faite pour ça.
L’épargne retraite
Comme sont nom l’indique, c’est l’épargne à préparer pour assurer vos vieux jours. En termes de montant pour ce type d’épargne il faut essayer de capitaliser autant que possible et débloquer les fonds au moment du départ à la retraite.
On pourrait débattre de quel niveau de risque ou encore quel est le meilleur produit d’épargne pour chaque catégorie mais il existe déjà un article sur le sujet publié sur le très bon site Finance Héros : https://finance-heros.fr/epargne/
Enfin, il existe mille et une façons d’épargner mais la plupart du temps cela peut se résumer à 2 stratégies : vivre avec moins ou chercher à gagner plus. Dans cette méthode, on partira du principe qu’on cherche à vivre avec moins pour mettre de côté le reste.
Qui peut épargner ?
Tout le monde peut réussir à mettre de l’argent de côté. Comme énoncé plus tôt, pour épargner on fera soit le choix de vivre avec moins, soit au contraire on cherchera à augmenter ses revenus pour épargner le surplus. En revanche, là où ce sera un exercice facile de vivre avec moins pour quelqu’un qui gagne 5000€ par mois, ce sera beaucoup moins le cas pour quelqu’un qui ne gagne que 1000€ par mois.
Pour commencer à épargner, il faut d’abord se demander quelles concessions on est prêt à faire au regard de nos volontés et préférences personnelles. Suis-je prêt à déménager pour payer moins cher mon loyer ? Est-ce que je ne préfère pas plutôt avoir une activité qui me rapporte des revenus complémentaires ? Une fois qu’on se sera posé ce genre de questions, on pourra commencer à chercher les réponses nous permettant d’épargner.
Quand peut-on commencer épargner ?
Le plus tôt possible ! J’en convient déménager pour payer moins de loyer ça ne se fera pas du jour au lendemain, il se peut même que ça ne soit même pas envisageable dans votre cas. Heureusement aujourd’hui il existe beaucoup d’outils et d’astuces qui permettent de commencer dès aujourd‘hui à faire des économies.
Sur quels postes de dépenses faire des économies ?
Question importante car au combien vaste. En fait, toutes les dépenses qu’on fera dans le mois appartiennent à des catégories de dépenses : logement, alimentation, transport, etc…
Structure des dépenses des ménages selon la catégorie socioprofessionnelle de la personne de référence – INSEE
Ici on ne va pas s’attarder sur toutes les économies qu’on peut faire pour tel ou tel poste de dépenses car il existe des dizaines de moyens de faire des économies pour chacun. Je ne citerais qu’une référence : 1000waystosave.com. Certes c’est en anglais et c’est parfois des cas “d’Américains” mais c’est une bonne base qui regorge d’idées prêtes à être adaptées.
Et voici 3 méthodes génériques que j’utilise à titre personnel et qui permettent de faire de économies significatives :
- Vivre en couple ou en colocation pour réduire le montant de son loyer.
- Faire autant que possible ses courses dans des enseignes hard discount type Lidl, Leader Price, Aldi etc…
- Si on habite en ville, privilégier les transports en commun ou le vélo.
La méthode de l’épargne automatisée
Etape 1 : Au début ne faites rien, enfin presque rien
Alors oui ça peut paraitre contre-intuitif mais si on veut commencer à mettre de l’argent de côté, la première chose à faire consiste à analyser toutes ses dépenses pendant 3 à 4 mois. Il faut traquer la moindre dépense et essayer d’en oublier le moins possible. L’objectif de tout ça c’est de savoir, le plus précisément possible, le montant moyen de vos dépenses mensuelles.
Bankin ou encore Linxo sont des applications qui, une fois connectée avec votre compte en banque, vont vous permettre de suivre toutes vos dépenses et elles proposent aussi des fonctionnalités complémentaires. Il se peut aussi que l’application mobile de votre banque permette de suivre tout ça.
Etape 2 : Budget, Budget, Budget
Une fois passé ces 3 ou 4 mois d’analyse de vos dépenses, c’est le moment de faire le point. A présent vous savez à peu près quelles sont vos dépenses mensuelles fixes / récurrentes (Loyer, assurances, etc) et vos dépenses mensuelles variables (Alimentation, loisirs, etc).
Ces dépenses représentent vos nécessités. Pour constituer de l’épargne, on veillera dans notre cas à faire un sort que nos revenus soient supérieurs à ces dépenses nécessaires :
Le calcul paraît bête comme ça, mais c’est primordial de garder cette notion en tête pour se fixer des objectifs de dépenses et commencer à épargner.
Alors, vous allez peut-être me dire « Oui mais réduire ses dépenses pour mettre de l’argent de côté, c’est plus facile à dire qu’à faire ». En tous cas ce qu’il ne faut surtout pas faire, c’est se dire que c’est impossible.
De manière générale, à partir du moment où on se dit que c’est impossible, on se créé une barrière mentale qui nous préconditionne à ne pas tenter car ce n’est pas possible. Plutôt que de dire je n’y arriverais pas, il faut au contraire se poser les bonnes questions et se demander comment je pourrais y arriver !
Attention, certaines dépenses seront plus difficiles à maitriser ou compresser que d’autres. Il faudra peut-être au fur et à mesure faire des ajustements fonction de paramètres comme la variabilité et la probabilité d’une dépense. Par exemple, posséder une voiture implique des dépenses variables et imprévues qui peuvent parfois couter très cher. D’ailleurs, si votre garagiste commencer à vous parler de joints de culasse, ce qu’il faut comprendre c’est que vous allez casquer ! Bref, c’est ce genre de paramètres qu’il faut prendre en compte pour définir correctement vos objectifs de dépenses.
Si on pousse un peu plus loin son analyse, on peut essayer de voir de combien varient en moyenne les dépenses. On peut ensuite prévoir des marges de manœuvre pour revoir à la hausse ou à la baisse vos objectifs en fonction de vos besoins dans le mois.
Etape 3 : Payez-vous en premier !
Concept popularisé par Robert Kyosaki dans son livre « Père riche, Père pauvre », se payer en premier est décrit par celui-ci comme le premier pas vers l’enrichissement. Ici on entend par là de mettre de côté un certain montant, directement après réception de son salaire.
Ça tombe bien parce que dans l’étape précédente, on s’est fixé des objectifs de dépenses et donc ce montant, cet objectif d’épargne, on commence à avoir une bonne idée de combien ça pourrait être. Donc dès réception de son salaire, on va programmer un virement automatique vers son livret A ou PEL par exemple. De cette façon, on se constitue directement de l’épargne avant de commencer son mois de dépenses.
Cette méthode a 3 avantages :
- Dès le début, le pari est gagné puisqu’on arrive à épargner.
- Inconsciemment, au fur et à mesure vous allez mieux suivre et contrôler vos dépenses.
- Si vous voyez que le « reste à vivre » va être trop juste, vous avez toujours cette réserve qui peut vous servir en cas de besoin.
L’astuce de la rédaction
La principale difficulté dans cette étape est d’arriver à déterminer le juste montant d’épargne. Si le montant n’est pas assez élevé vous pourriez être découragé par le fait de ne pas réussir à épargner assez. Un montant trop élevé à l’inverse aura peut-être tendance à vous faire utiliser la carte « Sortez de galère » trop souvent, ce qui n’est pas du tout l’objectif car cela ronge votre épargne !
Commencer avec un objectif d’épargne optimiste, c’est-à-dire un peu au-dessus de ce qu’on pense possible, est un meilleur challenge que de commencer avec un objectif d’épargne pessimiste. En partant avec un objectif d’épargne un peu ambitieux, au pire on revoit ses objectifs à la baisse pour coller au plus proche de ses besoins, et au mieux on met plus d’argent de côté que ce qu’on pensait faisable. Et ça c’est très bon pour le moral car cela va vous motiver à continuer d’épargner.
Etape 4 : Optimiser son épargne
Optimiser son épargne revient à mettre de côté le moindre euro non dépensé dans le mois. Alors non ici on ne va pas chercher les moyens les plus hardcore pour faire des économies et devenir le roi des rats. Cela ne ferait que dégrader votre mode de vie et vous finiriez par vivre comme si vous étiez fauché. Rien de mal à cela si c’est votre objectif, mais ici ce n’est pas ce qu’on, entend par optimiser son épargne.
Dans cette avant dernière étape on va plutôt chercher à utiliser des systèmes ou des applications qui nous font épargner ou faire de économies automatiquement. Ici nous vous listons différentes applications qui vous permettront d’optimiser votre épargne :
Les applications d’épargne
Dans l’étape n°1, nous avons nommé Bankin et Linxo, 2 applications qui permettent le suivi et la gestion budgétaire. Plum est une application surtout conçue pour l’épargne. Grâce à un algorithme d’analyse, l’application calcule le montant optimale à mettre de côté pour vous.
Présentation de l’application Plum
Vous pouvez même aller plus loin et activer la fonctionnalité d’arrondis des dépenses au supérieur pour épargner petit à petit et sans s’en rendre compte. Rien qu’avec cette dernière fonctionnalité, vous pouvez mettre 15 à 20€ de côté en plus tous les mois.
Les applications de cashback
Méthodes bien connues des amateurs d’économies, les applications de cashback comme iGraal ou Poulpeo permettent à leurs utilisateurs de récupérer une partie du montant de leurs dépenses. On passe commande sur le site du produit ou du service qui nous intéresse et les applications de cashback touchent une commission. C’est cet argent qui est ensuite en partie reversé à l’utilisateur qui pourra demander un virement ou le toucher sous forme de bons de réduction. Le « gain » se trouve débloqué dès lors qu’un certain montant a été atteint, variable en fonction de l’application.
Principe de fonctionnement de l’application iGraal
Ces applications vous permettent de faire des économies sur vos dépenses mais aussi de parfois bénéficier de codes promotionnels avec les sites partenaires. C’est une très bonne façon d’optimiser automatiquement son épargne en ne modifiant que très peu vos habitudes de dépenses. Un bon réflexe à adopter donc !
La méthode des enveloppes budgétaires
La méthode des enveloppes budgétaires est une technique de gestion et suivi de budget mensuel qui permet de mieux se représenter / matérialiser l’argent. C’est une méthode qui convient particulièrement aux personnes qui tombent souvent à découvert ou qui ont vraiment du mal à épargner.
Pour cette méthode vous allez commencer par suivre les 2 mêmes premières étapes que pour celle de l’épargne automatisée, c’est-à-dire l’analyse de vos dépenses et la budgétisation. Là ou cela diffère, c’est que plutôt de mettre une partie de côté après réception de votre salaire, vous allez retirer en espèces tout le reste. Vous allez ensuite le répartir dans des enveloppes, une pour chaque poste de dépense que vous aurez déterminé.
Au fur et à mesure du mois et selon chaque poste de dépenses définis, l’objectif est d’utiliser uniquement l’argent disponible dans l’enveloppe associée au poste. Si par exemple vous avez besoin d’acheter un vêtement, vous irez au magasin avec l’enveloppe « vêtement » et vous ne piocherez que dans cette enveloppe. Si cette enveloppe est vide, il faudra attendre le mois prochain.
Cette méthode est un peu extrême mais pour situation extrême, solution extrême. Il n’y a pas mieux pour visualiser ces dépenses et maitriser un budget car une enveloppe vide va littéralement vous empêcher de dépenser. C’est encore plus fort psychologiquement que la méthode de l’épargne automatisée.
Il existe de nombreuses personnes sur les réseaux sociaux qui documentent leurs expériences avec cette méthode. N’hésitez pas à aller y jeter un coup d’œil en cas de besoin !
Pour conclure, gérer son argent ça commence dès les premiers euros. Inutile d’être milliardaire pour commencer à s’en occuper. Vous avez à présent toutes les cartes en main pour commencer à épargner dès aujourd’hui. Rappelez vous qu’il n’y pas de petites économies ne baissez pas les bras si vous n’arrivez à mettre que 10 euros de côtés car vous êtes toujours 10 euros plus riche qu’hier !
Et vous que pensez-vous de ces méthodes ? Sont-elles perfectibles ? Vous avez d’autres méthodes ? Lance un topic et partage avec la communauté 😉
